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最高評估信貸、汽車及機車貸

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看懂汽車貸款利率、申請條件流程、優缺點和陷阱,細節大公開。

  • 2022-11-04

什麼是汽車貸款?

有資金需求的時候,房子可以申請房屋貸款,貸出一筆錢周轉,那汽車也可以像房子一樣申請貸款嗎?

答案是可以的。

那申請汽車貸款的利率多少是合理呢?額度又有多少呢?新車、舊車都可以申請嗎?申請管道有哪些?要具備那些條件?還有要注意哪些事情,有沒有什麼陷阱呢?這篇文章一次告訴所有關於汽車貸款、你該知道的事情。

「汽車貸款」指的是用汽車作為擔保品的貸款

根據貸款的目的,可以分為:

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  • 「購車貸款」:貸款目的是將錢用於買車。
  • 「原車融資」:貸款目的是將錢用於周轉、投資...等。

這兩者可以申請到的額度和利率差滿多的,通常購車貸款利率會比較低,約為2.3%-4.1%起,而原車融資的利率通常比較高,約為4.3%-6.5%起。

不過,不論是哪種汽車貸款,都需要「鑑價」和「設定抵押」的手續,申請的過程會需要比較久的時間,一般大概需要7-10個工作天,才能拿到錢。

汽車貸款分為哪些種類?

汽車貸款可以分為「新車貸款」、「中古車貸款」、「原車融資」、和「民間汽車貸款」。

新車貸款

「新車貸款」指的是在購買新車時,向銀行申請的貸款。

一般來說,新車貸款的可貸成數會比較高,最高可能可以到9成,利率也會比較低。

當然,銀行會根據貸款人的信用評分、還款能力(薪資收入、資產)…等條件,評估可給予的額度和利率。

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  • 🔴貸款額度:最高1,000萬元
  • 🟠貸款利率:2.3%-2.99%起
  • 🟢貸款期限:最長7年
  • 🔵開辦費:2,600-3,500元(設定費另計)

中古車貸款

購買新車可以申請新車貸款,那購買中古車(二手車)也可以申請嗎?

答案是可以的,也就是所謂的「中古車貸款」。

但跟新車貸款比,貸款條件(可貸成數和利率)會比較差一點,可貸成數最高為銀行鑑價的8成,利率普遍也會比新車貸款來的高,不過最終的額度和利率,也會受到貸款人的信用評分、還款能力、車子的狀況…等條件的影響,條件越好、額度越高、利率越低。

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  • 🔴貸款額度:最高1,000萬元
  • 🟠貸款利率:2.65%-4.1%起
  • 🟢貸款期限:最長5-7年
  • 🔵開辦費:2,600-3,500元(設定費另計)

如果是信用評分或還款能力沒有那麼好,銀行不願意提供貸款,也可以考慮融資公司這個管道,好處是不像銀行會調查聯徵紀錄,信用評分不好也沒關係,通常只需要提供工作證明、財力證明就可以申請,但值得注意的是,融資公司提供的利率通常會高於銀行,大約是8%起,也需要評估融資公司的可信度…等資訊。

原車融資

「原車融資」指的是用自己名下無貸款、無分期的汽車,作為擔保品,向銀行申請的汽車貸款。

貸款到的錢,可以用來資金周轉、投資…等。

一般來說,貸款額度為銀行鑑價的7-8成,利率會比購車貸款高。

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  • 🔴貸款額度:最高1,000萬元
  • 🟠貸款利率:4.3%-6.5%起
  • 🟢貸款期限:最長5-7年
  • 🔵開辦費:2,600-5,000元(設定費另計)

當然,一樣的,因為是向銀行申請,所以需要調查聯徵紀錄,貸款條件也會受到貸款人的信用評分、還款能力、車子的狀況…等條件的影響,條件越好、額度越高、利率越低。

民間汽車貸款

「民間汽車貸款」指的是用自己名下的汽車,作為擔保抵押品,向民間借貸公司申請,例如:融資公司、當鋪、代書代辦公司…等。

通常民間汽車貸款的可貸成數較高,最高可到汽車殘值的150%,但利率相對很高,可能高達8%以上(年利率)。

不過值得注意的是,這些民間借貸公司,因為許多資訊都不透明,有時候利率的算法很複雜,可能不小心你就陷入它們設計好的陷阱中,不得不小心,例如:有些公司會說利率最低3%,你以為是年利率3%,殊不知借貸公司說的是月利率,換算下來,利息可是相差甚遠。

所以當要申請民間汽車貸款時,慎選公司很重要,可以選擇有上市/上櫃的融資公司,例如:中租、和潤、裕融…等,因為這些公司資訊較透明,也不容易出現刻意欺騙貸款人的情況。

適合信用狀況申請不到銀行貸款的人,或者銀行提供的貸款金額不足的人。

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  • 🔴貸款額度:最高350萬元
  • 🟠貸款利率:8%起
  • 🟢貸款期限:最長6年
  • 🔵開辦費:5,000元起(設定費另計)

申請汽車貸款需要哪些條件?

汽車貸款的申請條件,主要可以用申請的管道區分,分為向「銀行」、或是向「民間借貸公司」申請汽車貸款。

通常,銀行的申請條件會比較嚴格,但這樣做,銀行風險低,所以利率也會給的比較低,相反的,民間借貸公司,因為申請條件沒那麼嚴格,但公司風險高,所以提供的利率也會跟著提高。

向「銀行」申請汽車貸款的條件

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  • 🔴年滿18歲到65歲以下的本國公民(公司戶或自營商也可申請)
  • 🟠信用分數須達550分以上
  • 🟡須提供工作證明和財力證明
  • 🟢須提供汽車買賣合約書或是行照
  • 🔵車齡須在15年內

向「民間借貸公司」申請汽車貸款的條件

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  • 🔴年滿18歲的本國公民(公司戶或自營商也可申請)
  • 🟠只須提供工作證明和財力證明(不會調查聯徵紀錄)
  • 🟡證明汽車為貸款人所有
  • 🟢汽車的廠牌或車齡沒有限制

汽車貸款的利率要多少才合理?

汽車貸款的利率主要會受以下因素影響:

車況:汽車的價值(市價/銀行鑑價/殘值)、車齡、cc數...等。

貸款人的信用評分

貸款人的還款能力(薪資收入、財力證明...等)

一般來說,不同的汽車貸款種類,大約的利率範圍如下:

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  • 🔴新車貸款:2.3%-6.5%
  • 🟠中古車貸款:2.8%-9.5%
  • 🟡原車融資:4.3%-11%
  • 🟢民間汽車貸款:8%-16%

車貸種類

新車貸款

中古車貸款

原車貸款融資

民間汽車借款

車貸利率

2.3%-6.5%

2.8%-9.5%

4.3%-11%

8%-16%

車貸額度

最高1,000萬元

最高1,000萬元

最高1,000萬元

最高350萬

車貸期限

最長7年

最長5-7年

最長5-7年

最長5-6年

汽車貸款最高可以貸款多少錢?

就跟房屋貸款一樣,房屋越有價值就能借到越多的錢;如果你的車子價值越高,就能貸到越高的金額。但和房子不一樣的是,通常房子比較保值,車子落低就開始折舊,相對不保值。

下面是汽車每年大約的折舊率,可以大致估算汽車剩餘價值:

時間

折舊

新車100萬剩下

第1年

15%-20%

80-85萬

第2年

10%

72萬

第3年

10%

64.8萬

…

每年約折舊10%

 

第8年

6%

38.2萬

…

每年約折舊6%

 

第15年

6%

24.8萬

若用上面的表格為例:

15年的車,

向銀行申請原車融資,價值約為24.8萬,又申請到最高的成數是8成,那就是24.8萬×80%=19.84萬。

向融資公司申請汽車貸款,又申請到最高的150%,也就是24.8萬×150%=37.2萬。

不過,以上方法只將車齡考慮在內,其他影響因素還有很多,例如:車款、cc數、里程數、其他選配、市場需求、是否有過事故…等,實際上的估價還是以銀行或借貸公司為主。

汽車貸款的還款方式?

汽車貸款的還款方式主要分為「本息平均攤還方式」和「本金平均攤還方式」。

「本息平均攤還方式」又稱為本息均攤,是目前最常用的方式,它是將本金和利息在貸款期間平均攤還,所以每期(每個月)要還款的金額是一樣的,但此種方式最終要付出的利息總金額較高。

另一種方式是「本金平均攤還方式」,又稱本金均攤,較少銀行提供,它只有本金在貸款期間平均攤還,利息則是跟著每期(每個月)貸款餘額遞減、而跟著越來越少,這種方法的好處是要付出的利息總金額較低,但前期的還款金額較大,壓力較大,是先苦後甘的還款方式。

車貸試算:貸款100萬,一個月要還多少?

下面表格提供不同銀行、不同貸款種類(新車或中古車貸款、以及原車融資)的利率,貸款100萬的情況下,最低一個月要繳多少錢?

銀行

車貸利率

貸款手續費

最低月繳多少?

台新銀行

新車2.99%起
中古車4.1%起
原車融資6.5%起

3,500元起

新車17,964元
中古車18,462元
原車融資19,566元

聯邦銀行

新車2.88%起
中古車3.75%起
原車融資5.75%起

3,500元

新車17,915元
中古車18,462元
原車融資19,566元

新光銀行

新車2.88%起
中古車2.56%起
原車融資6.88%起

3,500元

新車17,915元
中古車17,77元
原車融資19,745元

彰化銀行*

新車7.66%起

6,900元

新車31,180元

*彰化銀行購車貸款限新車辦理,最長3年

汽車貸款的申請流程

汽車貸款的申請流程:申請 -> 照會-> 審核及鑑價 -> 核貸結果 -> 對保及設定 -> 簽約並撥款,大部分流程和申請信貸很像,但車貸因為還需要評估車子的價值,以及設定擔保品,所以中間多了鑑價和設定兩個步驟。

也是因為車貸多了這兩個步驟,所以要親自到銀行去辦理對保簽約,而無法像信貸一樣可以線上辦理。

預估時間:7-10個工作天。

步驟一、提出申請

準備好以下文件,並向銀行申請汽車貸款,

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  • 🟢雙證件
  • 🟡行照或購車合約
  • 🔴新財力證明

不過不同銀行可能需要的資料不太一樣,建議還是先詢問欲辦理的銀行,確切需要提供那些文件,會比較保險。

而送件可以透過下面管道辦理:

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  • 親自到銀行辦理
  • 業務到府收件
  • 傳真
  • 線上送件

步驟二、銀行照會

送出申請後,銀行在1-2個工作日內,就會利用電話照會,要確認:是否為本人送件申請、申請資料是否正確。甚至有些銀行會打到現在在職的公司,確認你真的是該公司員工。

電話照會時,請務必根據真實情況回答,如果被發現與真實情況不符,銀行有資格拒絕你的貸款申請。

步驟三、審核與鑑價

再來的3-5個工作天,銀行會評估調閱你的聯徵紀錄,看你的信用評分,也會評估你的工作情況、薪資收入、財力證明…等還款條件,另外,還會進行車子鑑價,看車子的價值還有多少。

部分銀行會有審核專員實地查訪、進行車子鑑價。

步驟四、通知結果

最終銀行會依據步驟三提到的信用和財務條件,以及車子鑑價結果,審核是否核貸,以及貸款的額度和利率,並通知你申請結果。

步驟五、簽約對保及設定

確定核貸後,銀行和貸款人雙方都確認汽車貸款的金額、利率、還款方式、其他合約條款…等都沒問題後,進行簽約對保。若有任何問題,務必在簽約前提出。

還要到監理所辦理「汽車抵押動保設定」,這個動作的是將汽車設定為抵押品後,為了確保銀行的權益,避免在貸款期間,汽車又被再次抵押借款,或是汽車被過戶、變賣…等,會影響銀行權益的情況發生。

步驟六、銀行撥款

簽約完成後,銀行最在1-2個工作天內將貸款的錢、匯到你指定的帳戶內。

記得,之後每個月都要準時還款,若遲繳會影響信用評分喔!

汽車貸款簽約時要注意哪些事情?三大注意事項

確認汽車貸款的合約內容

簽約前,一定要確認合約的各項內容是否正確,有疑問一定要提出,否則簽約之後就無法反悔了,例如:貸款金額、利率、年限…等資料是否正確?還款方式是哪一種?繳費管道只有轉帳嗎?超商繳費可以嗎?能否提前繳清貸款?其他特殊條款…等。

確認貸款利率

如果今天是和民間借貸公司申請汽車貸款的話,請務必確認它說的利率是年利率或是月利率?部分民間借貸公司會用低利率、吸引民眾向它們申請貸款,殊不知這個低利率指的是月利率,換算下來和年利率是12倍的差距,務必要小心。

補充說明,民法規定年利率最高不得超過16%,若超過就違法了,可以不用支付超過的利息。

另外,不管是銀行或民間借貸公司提供的汽車貸款,都要確認這個貸款利率下,每個月的還款金額,並評估自己的還款能力,不要因為急用錢,就盲目簽下合約,若最後還不出錢,後續影響更大。

是否有「限制清償期」

「限制清償期」就是綁約的概念,指的是在合約約定期限內,不可以提前償還本金,為的就是確保銀行可以拿到足夠的利息,大多數的汽車貸款都會設定限制清償期,通常是18-24期,若提前償還本金,就會產生違約金。

所以簽約時,也務必要注意這塊。若你的貸款目的只是用於短期資金周轉,很快就又另外的資金進來,那建議可以選擇沒有設定限制清償期的公司,或者申請其他貸款,例如信貸。

汽車貸款和信用貸款哪個比較划算?

信用貸款,簡稱信貸,主要是根據個人的「信用」,也就是根據每個人的信用評分、工作情況、薪資/收入、其他資產…等還款能力,去評估可申請的貸款金額和利率,如果這些條件夠好,就能申請到利率低的信貸。

在個人信用條件夠好的前提下,通常信貸會比車貸划算,因為利率較低,且還款年限較長。一般來說,車貸還款年限多數最高為5年,而信貸多數最高可達7年,還款年限長、代表每個月需要還款的金額會比較低,可以減輕還款壓力。

 

信用貸款

汽車貸款

利率

1.68%起

2.8%-12.29%

額度

個人月收入的22倍

依車子鑑價結果評估

手續費

3,000~6,000元

約3,000元

貸款年限

最長7年

多數5年、部分7年

申辦流程

平均3-5天

平均7-10天

購車優惠

等同現金購車,議價空間較大

議價空間較小

賣車便利度

無貸款汽車,賣車便利度大

較難自行賣車

擔保品

不需擔保品

以汽車作為擔保品

下面表格提供不同銀行、不同信用貸款的利率,一樣在貸款100萬的情況下,最低一個月要繳多少錢?

銀行/信貸方案

信貸利率

總費用年百分率

最低月繳多少?

滙豐銀行/個人信貸

0.01%起

2.86%起

13,150元

渣打銀行/信貸優惠

0.01%起

2.93%起

13,182元

玉山銀行/e指信貸

0.22%起

3.72%起

13,540元

星展銀行/AlphaLoan專屬優惠

3%起

4.24%起

13,780元

樂天銀行/樂天貸(分期型)

1.95%起

2.08%

12,803元

 

汽車貸款和信用貸款各有各的優缺點,可以用下面3個問題,評估你比較適合申請哪種貸款:

  • 需要貸款的金額:若金額小於平均月收入的20倍,建議申請信用貸款。
  • 若要買車,是否有現金買車優惠?若優惠價差低於車貸的總利息,建議申請汽車貸款。
  • 5年內是否有換車或賣車意願?若有,建議申請信用貸款。

汽車貸款常見問題Q&A

Q1. 汽車貸款有哪些種類?

汽車貸款可分為「新車貸款」、「中古車貸款」、「原車融資」、「民間汽車借款」四種。

Q2. 汽車貸款的申請條件?

主要可分為向「銀行」或「民間借貸公司」申請汽車借款:

  • 銀行:年滿18歲的本國公民、需評估信用評分、須提供工作和財力證明、購車合約或行照。
  • 民間借貸公司:年滿18歲的本國公民、有工作證明、購車合約或行照。

Q3. 汽車貸款的利率最低是多少?

汽車貸款的利率、會根據不同的貸款種類、管道、還有個人信用評分、還款能力...等因素,而有高低不同,無法很確切提供一個最低的利率是多少。

不過如果是新車購車貸款,有些車子廠商會提供0利率貸款的促銷方案。

而一般銀行提供的汽車貸款,最低利率約為2.8%。

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